保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值嗎？重置價(jià)值是指什么呢？
2023-05-09 16:36:22 來(lái)源：法制法律網(wǎng)
一、什么是重置價(jià)值和出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值
重置價(jià)值是指資產(chǎn)按照現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)相同或者相似資產(chǎn)所需支付的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物的金額計(jì)算。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只保障保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，不保重置價(jià)值。因?yàn)楦鶕?jù)補(bǔ)償原則，通過(guò)補(bǔ)償只能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，如果賠償額大于標(biāo)的當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值，就可能誘使被保險(xiǎn)人無(wú)視道德危險(xiǎn)，以圖從賠款中獲利，故一般保險(xiǎn)公司不隨意接受重置價(jià)值投保。
由于通貨膨脹、物價(jià)上漲的緣故，保戶(hù)即使不斷調(diào)整保額，也很難做到足額投保。此時(shí)如能購(gòu)買(mǎi)重置價(jià)值保險(xiǎn)，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補(bǔ)標(biāo)的受損后重置的差額。正是鑒于此原因，保戶(hù)愿意多保一些保額，多付一點(diǎn)保費(fèi)，按重置價(jià)值投保。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類(lèi)保單時(shí)，一般都須附加“重置價(jià)值保險(xiǎn)條款”以明確雙方責(zé)任。在我國(guó)較少使用。“
二、重置價(jià)值保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)有哪些
如果把重置價(jià)值簡(jiǎn)單認(rèn)為全新資產(chǎn)的購(gòu)置或建造費(fèi)用，容易造成兩個(gè)方面的問(wèn)題：
1、在核賠時(shí)這樣做的可能后果：在被保險(xiǎn)人依法已經(jīng)計(jì)提的折舊費(fèi)用較多，資產(chǎn)凈值已不多時(shí)，在損失程度較大或全損的情況下，以這樣的重置價(jià)值核損就會(huì)讓被保險(xiǎn)人的已提折舊變成額外得利(但損失較小時(shí)或修復(fù)費(fèi)用低于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的85%,可以視為固定資產(chǎn)的正常修理，核賠時(shí)不用在修理費(fèi)用中計(jì)提折舊)，保險(xiǎn)就成了詐騙者的樂(lè)園。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)基金實(shí)際上是有社會(huì)保障功能的，是所有被保險(xiǎn)人繳納形成的，按保險(xiǎn)法第十一條第一款：投保人及保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同…不得損害社會(huì)公共利益。這樣做相當(dāng)于濫賠，可能是損害了社會(huì)的公共利益。
2、在承保時(shí)這樣做的可能后果：但核賠時(shí)按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值核賠，保險(xiǎn)金額就超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值，這樣就造成了被保險(xiǎn)人多繳了保費(fèi)的結(jié)果。
因此不能總將嶄新標(biāo)準(zhǔn)下的重置成本等同為出險(xiǎn)時(shí)的重置成本。
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對(duì)于較新的固定資產(chǎn)，其重置成本基本上與全新設(shè)備的重置成本相同;對(duì)于半新舊的，則最好按同樣或近似新舊程度的替代品的市價(jià)加上安裝、運(yùn)輸、調(diào)試費(fèi)用、稅費(fèi)等核定其重置價(jià)值。對(duì)于已經(jīng)很舊的、基本接近報(bào)廢的固定資產(chǎn)，或已停產(chǎn)，技術(shù)也很落后，實(shí)際價(jià)值已經(jīng)很低，按重置不好也不壞的標(biāo)準(zhǔn)，重置價(jià)值一般應(yīng)按全新標(biāo)準(zhǔn)的重置成本扣減折舊和損耗來(lái)評(píng)估，相當(dāng)于實(shí)際價(jià)值;其受損后修復(fù)費(fèi)用往往超過(guò)實(shí)際價(jià)值，按損失補(bǔ)償原則，應(yīng)按重置價(jià)值條款特別條件1而鑒定為推定全損，實(shí)際損失應(yīng)按實(shí)際價(jià)值扣除殘值。被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)賠付及已計(jì)提的折舊和回收的殘值來(lái)重新購(gòu)入全新的固定資產(chǎn)。
對(duì)于保單承保時(shí)，按原值投保的情況，對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值已經(jīng)大為低于原值的情況如有爭(zhēng)議則參考按保險(xiǎn)法第四十條及第三十八條處理。其中第四十條第一條及第二款：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)的部分無(wú)效;第三十八條第二款：保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少時(shí)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。
