保險合同的監(jiān)管方式是什么？保險合同的訂立
2022-10-24 09:51:58 來源：法律解答網(wǎng)
保險合同的監(jiān)管方式：
保險合同基本條款的監(jiān)管方式多種多樣，隨各國保險市場的發(fā)達(dá)程度及監(jiān)管制度的類型而異。
總體上來講，在保險業(yè)發(fā)達(dá)、保險市場成熟的國家，偏向于實行寬松型的保險監(jiān)管模式，對保險合同基本條款的監(jiān)管較松。它一般都是允許保險公司自行確定保險合同基本條款，但可能會要求在使用之前報批（即先批后用），或在使用的過程中報批（即邊報邊用）。當(dāng)然，事實上，主要不是由單個的保險公司確定保險合同基本條款，而是由保險行業(yè)組織協(xié)商確定。在某種情況下，對于某些險種，甚至?xí)杀ｋU行業(yè)組織獨立確定保險合同基本條款，即不須由國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，只是上報備案。
相反，在保險業(yè)不發(fā)達(dá)、保險市場機(jī)制不健全的國家，一般偏向于采用嚴(yán)格監(jiān)管的模式：這種嚴(yán)格監(jiān)管的一個主要對象即是保險合同基本條款。例如，由國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定保險合同基本條款，供各保險公司使用；或者，雖然由保險公司或保險行業(yè)組織擬訂保險合同基本條款，但必須報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行嚴(yán)格審查，并且，在審批之前，保險合同不得以任何方式使用。
在一些國家，保險法規(guī)中即對于某些方面的保險基本條款進(jìn)行具體規(guī)定，它成為一般保險合同的主體條款。這是一種更為嚴(yán)格的監(jiān)管方式。
隨著保險業(yè)的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)對保險合同內(nèi)容和格式際準(zhǔn)化的趨勢。標(biāo)準(zhǔn)化是指保險合同的憑證，即保險單主要內(nèi)容與格式的基本一致。例如，承保風(fēng)險、保額確定、責(zé)任起訖、費用承擔(dān)、除外責(zé)任等的統(tǒng)一規(guī)定，保險單標(biāo)準(zhǔn)化的形成，是在不斷的實踐過程中，自然定型的，如國際上所熟悉的勞合社保險單標(biāo)準(zhǔn)格式。也有以同行業(yè)協(xié)議的方式，即通過保險同業(yè)公會商定保險單的格式共同采用。如英國倫敦海上保險人協(xié)會在1939年規(guī)定各會員公司必須使用該協(xié)會的聯(lián)合保險單。在保險實務(wù)中，對于標(biāo)準(zhǔn)化保險合同，保險監(jiān)管當(dāng)局對其不再進(jìn)行詳細(xì)的審查。
實際上，很多國家都有本國通用的保險條款。例如，我國采用的海上保險條款稱“中國條款”，英國主要通用“倫敦協(xié)會條款”，美國則為“美國協(xié)會條款”。在西方國家的海上保險市場里，許多國家的保險人直接采用“倫敦協(xié)會條款”。這種條款已經(jīng)規(guī)范化，一般不再列入監(jiān)管的范疇。
保險合同的訂立：
即意味著訂立的保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面:一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立;二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。但是在中國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關(guān)，尤其是在保險實務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。
