給付保險(xiǎn)賠償金的原則有哪些？怎么擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款？
2022-10-27 16:58:33 來(lái)源：稅法網(wǎng)
給付保險(xiǎn)賠償金的原則：
在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者給付保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，以金錢(qián)給付為限;但是，保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的物因保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損害，除非保險(xiǎn)合同另有特別約定，保險(xiǎn)人不承擔(dān)恢復(fù)原狀的義務(wù);即使保險(xiǎn)合同約定有保險(xiǎn)人恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的原狀的條款，保險(xiǎn)人仍可以依約選擇給付保險(xiǎn)賠償金或者恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的的原狀。
保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金，以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而約定的保險(xiǎn)賠償金部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，除非合同另有約定，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的比例，承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)的情形下，若復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，除非合同另有約定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)金額的總和之比例，以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為限，承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。若有保險(xiǎn)代位權(quán)的適用，被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求賠償而取得部分或者全部賠償，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)賠償金時(shí)，可以相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的賠償;被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求，或者由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使保險(xiǎn)代位權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。
保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。因保險(xiǎn)事故而應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)賠償金的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)法的規(guī)定或者保險(xiǎn)合同的約定，履行保險(xiǎn)給付義務(wù)。保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的約定不履行給付或者遲延履行給付保險(xiǎn)賠償金義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人承擔(dān)違約責(zé)任。
保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定保險(xiǎn)給付的數(shù)額。保險(xiǎn)人核定保險(xiǎn)給付責(zé)任的主要事項(xiàng)有：保險(xiǎn)單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、損失程度、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、給付保險(xiǎn)金的額度、被保險(xiǎn)人的身份證明以及其他有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的事項(xiàng)。經(jīng)保險(xiǎn)人核定的保險(xiǎn)給付的數(shù)額，被保險(xiǎn)人同意接受的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)和被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)給付協(xié)議，并在達(dá)成保險(xiǎn)給付協(xié)議后10日內(nèi)履行保險(xiǎn)給付義務(wù);保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)給付期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照約定履行保險(xiǎn)給付義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”
再者，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。
擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款：
以美國(guó)的火災(zāi)保險(xiǎn)單附屬保單為例。被保險(xiǎn)人不愿意購(gòu)買(mǎi)那些保額超過(guò)他們的建筑物市價(jià)的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人擔(dān)心道德和心理危險(xiǎn)因素也不想承保這樣保額的保險(xiǎn)。為了解決這一問(wèn)題，美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價(jià)值批單（FunctionalBuildingValuationEndorsement）和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財(cái)產(chǎn)一樣的財(cái)產(chǎn)來(lái)置換受損財(cái)產(chǎn)的成本。
另外很多企業(yè)或組織的動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值特別是待售商品的價(jià)值會(huì)發(fā)生巨大的波動(dòng)（或升或降）。由于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能對(duì)波動(dòng)的價(jià)值提供滿(mǎn)意的保險(xiǎn)，投保人或者超額投保支付了過(guò)多的保費(fèi)或者就是不足額投保。申報(bào)價(jià)值附屬保單和旺季保險(xiǎn)限額批單提供了解決價(jià)值波動(dòng)問(wèn)題的方案。在申報(bào)價(jià)值附屬保單（ValueReportingForm）中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人定期申報(bào)投保的營(yíng)業(yè)性動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的價(jià)值準(zhǔn)確和及時(shí)，即使損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值大于上次申報(bào)給保險(xiǎn)人的價(jià)值，保險(xiǎn)人也會(huì)全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時(shí)附加上去的（也可能在保險(xiǎn)期中間加上去），保費(fèi)是在保額增加的時(shí)期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價(jià)值浮動(dòng)有規(guī)律的小型企業(yè)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國(guó)際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：
被保險(xiǎn)人的定義條款。被保險(xiǎn)人可以是指名的被保險(xiǎn)人及其法定代表。指定被保險(xiǎn)人的法定代表為被保險(xiǎn)人的目的是為了預(yù)防在被保險(xiǎn)人死亡、精神錯(cuò)亂或破產(chǎn)情況下保險(xiǎn)人拒絕賠償，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。
空房條款。當(dāng)建筑物無(wú)人居住或未被占有連續(xù)超過(guò)一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購(gòu)置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購(gòu)買(mǎi)等于其可保利益的保險(xiǎn)；或由被保險(xiǎn)人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國(guó)，針對(duì)個(gè)人購(gòu)置商品住房，保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)辦了抵押商品房保險(xiǎn)和住房抵押貸款保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在抵押商品房保險(xiǎn)中，受押人通過(guò)保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險(xiǎn)賠款權(quán)利。事實(shí)上，只要在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨(dú)開(kāi)辦這類(lèi)抵押商品房保險(xiǎn)。如今，企業(yè)通過(guò)向銀行取得抵押貸款來(lái)購(gòu)置房地產(chǎn)也是屢見(jiàn)不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類(lèi)似的條款或批單。
估價(jià)條款。美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單中的估價(jià)條款仍規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估價(jià)是以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。
鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)或賠款金額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類(lèi)似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。
